退休金够花吗？韩中老年人的账本 | 银色桥梁 – 韩中老年文化连接项目
退休金够花吗？韩中老年人的账本大公开
韩国月均130万韩元vs中国月均3500元… 数字揭示的银发族经济真相
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单看数字，韩国似乎是中国的近两倍，但这真能说明银发族的经济现实吗？若考虑物价水平、生活费结构、子女支持、额外收入来源，故事就完全不同了。韩国老人诉苦“光靠养老金难以维生”，中国老人则说“没有子女赡养就活不下去”。第33期，我们深入解剖韩中老年人的账本，对比养老金制度、生活费结构，以及隐藏的经济真相。
📊 养老金领取额：韩国月均130万韩元vs中国月均3500元
韩国的养老金制度主要分为国民年金和基础年金。2025年基准，国民年金平均领取额为月约64万韩元。再加上发放给满65岁以上下位70%老人的基础年金（月32.318万韩元），平均约月领96万韩元。不过，国民年金缴纳期长的企业职工或公务员年金领取者可月领200万韩元以上。反之，自营业者或非正规职出身仅国民年金月领30~40万韩元左右，严重依赖基础年金。
中国的养老金制度在城乡、职业之间差距极大。城镇职工养老保险平均领取额为月3500元（约68万韩元）。但在北京、上海等大城市，月领5000~8000元（约97~155万韩元）的人也不少，相反三线城市或中小企业出身月领不到2000元（约39万韩元）的情况很多。农村基础养老金（城乡居民养老保险）更严重，全国平均月仅200元（约3.9万韩元）。这实际上只是零花钱水平，农村老人没有子女经济支持就难以生存。
养老金结构：
- 国民年金平均：月64万韩元
- 基础年金：月32万韩元（下位70%）
- 合计平均：约96~130万韩元
- 公务员年金者：月200万韩元以上也可能
养老金结构：
- 城镇职工养老金：月3500元（约68万韩元）
- 大城市：月5000~8000元（约97~155万韩元）
- 农村基础养老金：月200元（约3.9万韩元）
- 差距极大：城市vs农村17倍差距
[图片：韩中养老金领取额及城乡差距对比]
💰 生活费结构：养老金够用吗？
韩国老人的月均生活费
据统计厅家计动向调查，2024年韩国65岁以上单人家庭月均生活费为约145万韩元。主要支出项目为伙食费（约40万韩元）、居住费（约25万韩元）、医疗费（约20万韩元）、交通费（约15万韩元）、通信费（约7万韩元）等。加上红白喜事费、文化生活费、孙子女零花钱等，月需150~180万韩元的调查很多。即，国民年金+基础年金合计的96万韩元远远不足。大多数韩国老人通过①子女零花钱支持 ②财产收益（月租、利息）③再就业收入（快递、保安、清洁）来填补不足部分。
中国老人的月均生活费
中国城乡生活费差距很大。北京、上海等一线城市老人月均生活费为约4000~5000元（约78~97万韩元），但二三线城市为2500~3500元（约49~68万韩元），农村1500~2000元（约29~39万韩元）就够了。特别是中国老人的一大特点是“与子女同居”比例高（约50~60%），伙食费和居住费与子女分摊的情况很多。因此，仅靠3500元养老金，与子女同居时也能生活。但独居老人或没有子女支持的情况非常艰难。
月均生活费（单人家庭）
养老金96万韩元→不足49万韩元
[来源：统计厅2024]
城市月均生活费
与养老金几乎相当（与子女同居时）
[来源：国家统计局2024]
| 支出项目 | 🇰🇷 韩国（月） | 🇨🇳 中国（月） |
|---|---|---|
| 伙食费 | 约40万韩元 | 约1200元（23万韩元） |
| 居住费 | 约25万韩元 | 约800元（16万韩元） |
| 医疗费 | 约20万韩元 | 约600元（12万韩元） |
| 交通·通信 | 约22万韩元 | 约400元（8万韩元） |
| 其他（文化·红白喜事） | 约38万韩元 | 约500元（10万韩元） |
“ “韩国老人光靠养老金难以生活，中国老人没有子女就无法生活。比养老金额更重要的是生活费结构和家庭支持系统。”
— 韩中老年经济比较研究，2024
💡 额外收入来源：养老金之外如何赚钱？
韩国老人的额外收入来源
韩国老人的55%回答光靠养老金难以生活，依赖以下额外收入来源：
- 子女零花钱：据调查，约40%的韩国老人从子女那里月均领取30~50万韩元零花钱（韩国保健社会研究院2024）。
- 财产收益：通过月租租赁或存款利息月增收20~40万韩元左右的情况很多。
- 再就业：65岁以上老人中约33%在从事经济活动，主要从事快递、保安、清洁、停车管理等低薪工作。月均收入80~120万韩元。
- 房产逆按揭：利用住宅年金（逆按揭贷款）每月领取100~200万韩元的老人也在增加。
中国老人的额外收入来源
中国老人的60%以上依赖子女的经济支持，有以下额外收入来源：
- 子女赡养金：中国的“子女赡养义务”有法律明文规定。与子女同居的情况分摊伙食费·居住费，不同居时也常寄月1000~2000元（约19~39万韩元）生活费。
- 再就业：城市老人中约25%从事保安、清洁、保姆、餐厅助手等工作，月收入1500~3000元（约29~58万韩元）。
- 财产收益：部分城市老人通过房产租赁收益（月租）月赚2000~5000元（约39~97万韩元），但这仅限于大城市部分阶层。
- 农村老人：农村老人几乎没有养老金，大部分完全依赖子女。部分通过菜地农作自给自足。
💼 韩国企业进入中国银发金融市场战略
- 老年专用金融产品：中国老人资产估计78.4万亿元（约1200万亿韩元），对安全储蓄·投资产品需求高。韩国金融企业进入中国的机会。
- 逆按揭产品进入：中国逆按揭（以房养老）制度处于初期阶段，但大城市中产老人关注度在提高。可输出韩国成熟的住宅年金模式。
- 老年消费趋势分析：中国老人消费集中在”保健食品、旅游、数字产品、孙子女教育费”。韩国企业在此领域进入机会大。
- 子女赡养支持服务：中国老人子女依赖度高，因此子女向父母轻松汇款或管理生活费的金融科技平台有前景。
⚠️ 市场进入注意事项
- 金融监管：中国金融监管非常严格，外国金融企业没有本地合作伙伴难以单独进入。合资法人设立或本地金融企业合作必不可少。
- 地区差距：北京、上海等大城市竞争激烈，但二三线城市尚未形成市场。需要阶段性进入战略。
- 建立信任：中国老年人对外国金融产品有戒心，品牌信任建设需要时间。
- 数字鸿沟：中国老人数字应用能力比韩国低，必须线上线下渠道并行。
🎯 结语：比养老金额更重要的
韩国老人月130万韩元，中国老人月3500元（约68万韩元）。单看数字，韩国几乎是近两倍，但实际经济现实无法单纯比较。韩国老人光靠养老金生活费不够，用子女零花钱、再就业、财产收益补充，中国老人与子女同居或极大依赖子女的经济支持。即，“比养老金额更重要的是生活费结构和家庭支持系统”。
对韩国企业来说中国银发金融市场是大机会。中国老人资产规模巨大，但为他们准备的专业金融产品不足。逆按揭、养老储蓄产品、金融科技基础父母赡养汇款平台等，若将韩国成熟的银发金融模式应用于中国，可取得巨大成功。2025年，中国银发金融市场正迎来新增长的黄金时机。
下期预告：第34期将探讨“韩中老人的消费模式”。”吝啬还是节俭？”对比分析韩中银发族消费心理和趋势，寻找韩国企业应攻略的中国银发消费市场机会。
朴洙璡 (Sujin Park)
韩国今日报九老分社 社长
银色桥梁项目总监
韩中老年文化专栏作家
韩国今日报特别策划 | 银色桥梁(Silver Bridge) – 韩中老年文化连接项目
本专栏提供韩中老年文化的客观比较分析，不能替代特定企业的投资判断。
具体的中国市场进入战略请咨询专业顾问。
본 칼럼은 한중 노년문화에 대한 객관적 비교 분석을 제공하며,
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